[중국신문번역]매월 대출상환액이 만 위안이 넘는 주택구매자들은 수입이 없는 것에 대해 걱정하지 않는 것인가?

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月供过万的买房者难道不担心没有收入来源？

 

月供过万的买房者难道不担心没有收入来源？

매월 대출상환액이 만 위안이 넘는 주택구매자들은 수입이 없는 것에 대해 걱정하지 않는 것인가?

 

 

平说财经张平

 

06-25  10:56

 

 

 

最近，有一位年轻的网友正纠结于自己购房置业问题。他现在手头有一百万，想买二线城市300多万的房子，但是发现首付完了，每月还要还上万元的月供，以及长达30年的还贷周期。这位网友觉得奇怪，那些月供过万的买房者究竟是什么心态，还房贷30年不怕哪天没有收入来源吗？

 

 

최근 한 네티즌이 주택 구매에 대한 고민을 털어놓았다. 자신의 수중에 약 백만위안(약 1억 7천)이 있는데, 2선도시에 위치한 300만위안 이상의 주택을 사려고 생각중이다. 그러나 계약금을 지불하고 나면 매월 만위안 이상의 상환액을 갚아야 할 뿐 아니라 30년 계약조건이다. 이 네티즌은 월 상환액이 만 위안 이상되는 주택 구매자들은 대체 어떤 생각을 가진건지 궁금하다. 30년 동안 매월 만 위안 이상을 갚아야 하는데, 수입이 끊어질지도 모른다는 걱정은 없는 것인지?

 

 

 

无论从哪个角度来看，月供过万元，还贷30年是非常可怕的事情，这基本上就是你贷款多少，30年后房贷利息支出要超过你的房贷总额。本来你贷款可能300万的，等你还清贷款后利率支出也要超过300万了。那么为什么这些人还要承担这样还贷压力呢？他们又是处于什么心态呢？

 

 

 

어느 각도에서 보든 매월 만 위안 이상을 게다가 30년동안 갚아야 한다는 것은 매우 두려운 일이다. 이는 기본적으로 당신이 어느 정도의 대출을 받든 간에 30년 후 주택대출의 이자 지출은 당신의 주택대출 총액을 넘어설 것이다. 원래 당신이 대출 받은 금액은 300만 위안 이겠지만, 당신이 대출금을 다 갚은 후의 이자 지출은 300만 위안을 초과한다. 그렇다면 왜 사람들은 이런 대출상환의 부담을 지는 것일까? 이들은 어떤 생각을 갖고 있는 것일까?

 

 

 

第一，月供过万元，还贷30年，这批人中有很大部分，从来没有想过真的要还30年贷款，他们认为中国的房价是长期上涨的，买到房就是赚到了。而且买房还能抗通胀，如果以后实在无力还贷了，还可以把房子卖掉，炒房者还算计着拿到房子升值一大笔钱呢。

 

 

첫째, 매월 상환액이 만 위안이 넘고 게다가 대출계약기간을 30년으로 한 사람들 중 대부분은 30년동안 계속 대출금을 상환할 생각이 없는 사람들이다. 그들은 중국의 주택가격은 장기적으로 봤을때 상승하기 때문에, 주택을 사면 돈을 벌 수 있다고 생각한다. 게다가 주택구매는 안정적인 투자처이므로 만약 이후에라도 상환능력이 없으면 주택을 팔아버리면 그만이다. 부동산 투기꾼들은 부동산을 구입하면 가치가 상승하여 큰 돈을 벌 것이라고 생각한다.

 

 

 

 

第二，对于刚需来说，30年、月供1万，压力并不算太大。因为，现在他们的月收入水平也确实很高，而且相对也较稳定，这些购房者对自己未来收入充满信心。否则银行也不可能贷款给他们。在银行看来至少目前这批购房者收入稳定，是各银行争抢的“香饽饽”。况且在当前房价高位横盘中，也很难出现断供现象。

 

 

 

둘째, 실수요자들에겐 30년 대출계약, 매월 만 위안 이상의 상환 부담이 크다고 볼 수 없다. 왜냐하면 현재 그들의 월급 수준이 높을 뿐 아니라 상대적으로 안정적이다. 이런 구매자들은 자신의 미래 수입에 대한 자신감이 충만하다. 그렇지 않다면 은행 역시 그들에게 대출을 해주지 않을 것이다. 은행들은 적어도 현재 이러한 구매자들의 수입이 안정적이라고 보기 때문에 각 은행들은 ‘인기있는’ 그들에게 대출상품을 팔기 위해 애를 쓴다. 하물며 현재 부동산 가격이 높은 가격의 보합세이기 때문에 대출금 상환 중단 현상이 나타나기 어렵다.

 

 

 

 

 

第三，还有一类经济实力不是太强的购房者，他们咬牙与银行签了房贷30年、月供1万的合同。主要有二个原因，一是，贷了银行房贷后，压力就大了，可以改掉平日里大手大脚的生活习惯。二是，有了房贷压力，才能激励年轻人去发奋图强，高房贷能够倒逼购房者去拼命赚钱。

 

 

셋째, 경제능력이 보통인 주택구매자들은 은행에 가서 단호하게 30년 계약, 매월 만 위안 상환이라는 계약서를 쓴다. 2가지의 주요 원인이 있는데 첫째로 은행대출을 하면 돈에 대한 부담이 커져서 평소에 돈을 물쓰듯 쓰던 생활 습관을 고칠 수 있다. 둘째, 대출상환 부담이 있어야 젊은 사람들이 강해지도록 격려해 줄 수 있다. 높은 대출금은 주택 구매자들이 열심히 돈을 벌게 하는 원동력이 된다.

 

 

 

不过，我们觉得上面购房者的买房心态实在站不住脚。首先，房价不可能永远上涨。认为房价一直要上涨，永远不可能大跌的人，他们主要是看到过去二十年，国内的房价没有出现过像样的调整。认为将来房价还会继续涨下去，所以买到房就是赚到了钱。况且房贷利率又不高，不贷白不贷。

但是过去发生的事情，并不代表未来也会重新复制。中国要控制房地产金融风险，决策层也提出房住不炒，未来国内房价将会呈现逐步回落，与当地居民收入挂钩的趋势。所以，贷款30年、月供1万的购房者已经做了高房价的接盘侠。投资的风险实在太大。

 

 

그러나 위에 서술한 주택 구매자들의 구매심리는 실질적으로 확고하지는 않다. 우선 부동산 가격이 영원히 상승할 수 만은 없다. 부동산 가격이 계속 상승만 하고 절대 폭락하지 않을 거라고 생각하는 사람들은 주로 과거 20년을 떠올리는데, 국내 부동산 가격에 그럴듯한 조정이 나타난 적이 없다는 것이다. 앞으로 부동산 가격이 계속 상승할 것이라고 여기기 때문에 부동산을 사는 것이야말로 돈버는 지름길이라고 생각한다. 하물며 대출이자도 낮으니 대출을 안 받는 것은 바보나 하는 짓이라고 여긴다.

하지만 과거에 일어나지 않았다고 해서 똑같은 현상이 반복된다는 보장은 없다. 중국정부는 부동산 금융 리스크를 억제하려고 하고, 정책결정기관 역시 집주인이 투기하지 않도록 하고 있다. 앞으로 국내 부동산 가격은 천천히 하락할 것으로 보여지며, 현지 주민의 수입과 연계되는 추세가 될 것이다. 그러므로 대출기간 30년에 매월 만 위안을 상환하는 구매자들은 이미 높은 주택가격의 호구가 되어버렸다. 투자 리스크는 실제로 너무 크다.

 

 

 

 

 

再者，现在高收入，不代表这30年内收入一直都这么高。人吃五谷杂粮，不良资产负债率太高，若是生大病，再遇到房价下跌，届时还贷都还不出来。同时，很少有人在一家企业工作，或者一个行业一直兴旺30年的，在这还贷30年里，购房者是不能失业，收入长期稳定增长，家中也不能有出现变故。这个保证没有人可以这么有信心。

 

 

더군다나 현재 수입이 높다 해도 30년 내에 수입이 계속 이렇게 높을 것이란 보장은 없다.  다양한 먹거리를 먹고 아울러 불량자산 부채율이 너무 높다면, 만약 큰 병에 걸리거나 주택가격이 하락하는 상황에서 대출을 갚아야 할 때 제때 갚을 수 없다. 또한 매우 소수의 사람만이 한 직장에서 혹은 한 분야에서 계속 30년 동안 종사한다. 또 30년의 대출기간동안 주택 구매자는 실업자가 되서도 안되고, 수입은 장기적으로 안정적 증가가 되어야 하며 또한 집안에도 변고가 생겨선 안된다. 분명하건데 앞에 나열한 것과 같은 자신감을 가진 사람은 절대 없을 것이다.

 

 

 

最后，很多接盘高房价的人，主要是在银行利率处于历史低位时购房，但是未来谁能保证银行就不能取消优惠利率，房贷利率不再处于低位调整呢？届时，购房者如果遇到房价在下跌，银行利率又比当年低谷时高出许多，这样还贷的心理压力就会更大。

我们建议购房者，购房置业要量力而为，一般每月还贷不要超过收入的50%，还贷年限不要过长。过度按揭就是背着重壳夹着尾巴过生活，而且人生这短暂的三十年，也是你最懂生活的三十年，如果选择背上还贷重负，将来会后悔终生的。更何况，风水轮流转，房价是要轮回的，日本九十年代的房地产大跌，至今还没涨回来，所以，把自己一辈子压在高房价上，这实在太不值了。

 

 

 

마지막으로 높은 부동산 가격에 산 사람들은 주로 은행 이율이 역사적으로 가장 낮을 때 구매한 것이다. 하지만 앞으로 은행이 이러한 낮은 이율을 고수할 건지는 아무도 장담할 수 없으며, 대출 이율이 더 이상 저금리 조정을 받지 않는다면 어떻게 할 것인가? 때가 되어 주택 구매자들이 부동산 하락을 겪게 되고 은행이율이 당시 저금리 때보다 훨씬 더 오른다면 대출상환의 부담은 더욱 커지게 될 것이다.

주택구매자들에게 다음과 같이 건의한다; 부동산 구매시 자신의 능력이 되는 만큼만 구매하라. 일반적으로 매월 상환금은 수입의 50%를 넘지 않게 하고 대출기간도 너무 길게 잡지 말아라. 과도한 대출은 큰 짐을 지고 꼬리를 사리며 생활하는 것과 같을 뿐 아니라 인생의 짧다면 짧은 30년이란 세월을 게다가 생활을 잘 이해하는 30년을 이런 큰 대출부담을 지겠다고 한다면 분명 이후에 평생 후회할 것이다. 하물며 사람일은 모른다고, 주택가격 역시 돌고 돈다. 일본은 90년대 부동산 가격이 폭락하여 지금도 가격이 회복되지 않았다. 그러므로 자신의 일평생을 대출금에 목매지 말길, 그것은 너무 가치 없는 일이다.